PREVIDÊNCIA PRIVADA –
É com muito prazer que realizo a minha primeira contribuição para este relevante Blog e parabenizo ao Dr Nelson Freire, pela iniciativa de acessibilizar conhecimento e informação para todos os seus leitores.
Semanalmente nas minhas abordagens, tratarei sobre economia e finanças pessoais, levando informação sobre os principais assuntos financeiros relevantes do momento. E hoje abordarei o principal ponto de discussão em todo o Brasil no âmbito federal, estadual e municipal, a sua previdência. Informando-lhes quais são as maneiras de garantir a sua segurança e tranquilidade futura!
Ter renda suficiente para se aposentar, sem ter de abrir mão do padrão de vida que sempre levou, é o sonho de muita gente! Estudos mostram que somente 10% da população terá dinheiro suficiente para sobreviver sem a ajuda de um terceiro, sim apenas 10%!!
Mas como alcançar essa segurança?
Com toda a certeza não será dependendo apenas da Previdência Social, dessa forma você provavelmente terá uma redução drástica da renda. Então, se planejar e fazer um plano de previdência privada, é essencial para que você desfrute tranquilamente da sua vida durante sua aposentadoria.
Para isso, o quanto antes você der inicio ao seu investimento em previdência privada, mais fácil, e menos esforço será necessário. Por exemplo, se desde os 24 anos começar a investir mensalmente R$750,00, quando você tiver 65 anos, terá em conta nas atuais circunstâncias de hoje, já descontando a inflação, o montante de R$1milhão de reais Porém, se deixar para pensar nisso apenas aos 44 anos, para ter os mesmos R$1milhão aos 65 anos, será necessário um investimento mensal de R$2.500,00, ou seja, mais de 3 vezes o valor anterior.
Desta maneira, com um esforço muito menor, é possível juntar mais dinheiro e garantir assim um futuro de vida, que te proporcione tranquilidade nos mesmos padrões do qual está acostumado a viver.
Lembre-se sempre que alguns anos a mais de investimento, podem fazer uma diferença brutal no valor total do benefício.
Outra grande vantagem da previdência privada, frente aos Fundos de Investimento é que na previdência privada, o Imposto de renda só é recolhido no resgate dos recursos e nos fundos de investimento, o imposto de renda é recolhido semestralmente.
Além disso, quem optar pela previdência privada precisa ter em mente alguns pontos, o primeiro é o tipo de plano, que pode ser o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) sendo que a principal diferença entre os dois, está nos benefícios fiscais e em muitas vezes, a falta de conhecimento de profissionais da área financeira, pode fazer com que você perca muito dinheiro no seu resgate.
Quem contrata um PGBL consegue deduzir até 12% da renda tributável ao ano da base de cálculo do imposto de renda. Isso significa que a pessoa poderá pagar menos IR agora, colocar o dinheiro para render e só acertar as contas com o Leão lá na frente. O benefício, no entanto, só é concedido para quem entrega a declaração completa do IR.
Já o VGBL não oferece nenhuma vantagem de dedução durante a fase de acumulação – ou seja, a fase em que ainda está aplicando no plano. Em compensação, tem este benefício no momento do resgate. Isso porque, no VGBL, o imposto incide apenas sobre os rendimentos obtidos e não sobre o valor total acumulado, como acontece no PGBL.
Outro ponto importante que precisa ser analisado é o planejamento sucessório. Quem já tem uma idade avançada pode optar pelo VGBL, já que apenas este plano oferece a opção de incluir os beneficiários e, em caso de falecimento, o valor acumulado não entra no inventário o que evita uma grande dor de cabeça e gastos com os honorários dos advogados.
Com o VGBL, em pouco tempo, independentemente de serem ou não herdeiros, os beneficiários receberão o valor acumulado pelo titular, sem burocracia.
Taxas
Taxa de administração
É a taxa cobrada pela instituição pela administração de um fundo de investimento.
É importante analisar não somente a taxa de administração, mas o que o fundo apresentou de rendimento, visto que o seu rendimento histórico já está descontada a taxa de administração.
Taxa de carregamento
A taxa de carregamento é o valor descontado das contribuições aos planos de previdência privada. O investidor deve fugir de seguradoras que cobram esta taxa, que tem um impacto significativo no acúmulo de capital.
Tributação
Ao optar por um plano de previdência privada, você deve ter em mente vários aspectos, como o seu objetivo final, por quanto tempo assumirá o investimento, qual o valor que pretende acumular, entre outros pontos.
Não menos importante do que tudo isso é o regime de tributação a escolher. Afinal, sobre o dinheiro investido, é preciso recolher Imposto de Renda. Existem duas formas de tributação e cabe a você decidir, no momento de contratação do plano, qual a melhor opção para o seu caso.
Tabela progressiva
Na tabela progressiva, a alíquota do Imposto de Renda segue as mesmas regras aplicadas aos salários e aumenta de acordo com o valor que você vai receber do plano.
Tributação regressiva
Já a tributação regressiva foi criada justamente para estimular as aplicações de longo prazo – que devem ser o objetivo dos planos de previdência privada.
Neste caso, a alíquota diminui com o tempo e é calculada de acordo com a data de cada contribuição ou aporte.
Na tabela regressiva o imposto de renda se inicia em 35% e reduz de 5 em 5% a cada dois anos, com o mínimo de 10%.
Ou seja: se você optar pela tabela regressiva e resgatar o plano em até dois anos (o que não é aconselhado se tratando de previdência privada), vai pagar um imposto bem alto por isso (alíquota de 35%).
Já se fizer aportes por mais de 10 anos, o imposto será muito menor, de apenas 10%. Pense nisso antes de fechar um plano, pois, apesar de parecer pequena, esta diferença garante um valor líquido muito maior para o titular
Como pode verificar, o investimento em previdência não é simples e por isso há profissionais especializados em entender a necessidade do investidor e poder usufruir dos benefícios, pagando o mínimo possível.
Guilherme Viveiros – Engenheiro Civil com MBA em Gestão Empresarial pela FGV